贖罪

　　發展農村普惠金融就是要讓所有農民和涉農企業享受更多的金融服務帶來的便利，更好地支持實體經濟發展，這不僅是我國金融體系發展建設的任務，也是粵東西北地區振興發展的重要動力。
　　近年來，作為國有控股的大型骨幹保險機構，充分依托覆蓋城鄉的網絡優勢，中國人民財產保險股份有限公司廣東省分公司（以下簡稱“廣東人保財險”）堅持服務“三農”、服務中小微企業的定位，在國內首創“政銀保”合作農業貸款保證保險，放大強農惠農財政投入效應，破解“三農”貸款難題，完善農業支持保護體系，自覺承擔起“普之城鄉，惠之於民”的社會責任。
　　“政銀保”是國內首例通過保監會審批推出的合作農業貸款模式，其“政府擔保+貸款保險+銀行信貸”的運作方式首開我國農業擔保貸款保險的先河，是農村金融綜合改革創新的重要內容，更是普惠農民群眾的民生工程。2012年，廣東省政府印發的《關於支持中小微企業融資的若干意見》專門提出要“積極推廣佛山市三水區‘政銀保’涉農貸款模式”。2014年9月，“政銀保”被省政府列入農村普惠金融“八項行動”之一，一年內在粵東西北地區試點農村進行全覆蓋。
　　撰文：郭家軒
　　“政銀保”實行政府、銀行、保險三方分層共擔風險模式，通過保險有效保障政府扶持基金安全、轉嫁銀行不良貸款風險
　　第一層：保險、銀行按8∶2比例分攤
　　第二層：政府、銀行按8∶2比例分攤
　　第三層：銀行獨自承擔
　　截至8月31日，“政銀保”累計支持發放貸款近10億，累計支持農戶及中小微企業超過4000家
　　截至9月，佛山三水區“政銀保”項目，累計發放貸款3426筆，放貸金額5.2億元，區財政投放保費補貼資金累計約520萬元，資金撬動效應達100倍
　　2014年2月，江門市成為全省首個實施“政銀保”項目的地級市。截至8月10日，已向18家企業放貸7200萬元，保費合計144萬元，上半年財政保費補貼資金65萬元
　　“政銀保”解農企融資“燃眉之急”
　　“普惠金融”故事
　　鵬中皇畜牧有限公司（下稱鵬中皇）原是環市鎮政府集體企業。後在2001年1月改製為民營企業，是廣東省和農業部無公害基地，也是商務部國家生豬活體儲備基地。公司有養殖生豬、養魚、種植、肉類深加工、產品銷售一條龍經營實體，生豬年上市近五萬頭。
　　“由於養殖類自身風險的原因，同時又缺乏有效的抵押擔保財產，金融機構對我們的放款都非常謹慎，使得我們的融資非常難，而在市農業局、人保財險江門分公司、江門融和農商銀行推出‘政銀保’項目後，由人保財險江門分公司為我們的信用提供保證保險，江門市政府補貼貸款額1%的保險費，我們自己支付貸款額1%的保險費，銀行收到保險費後，即按照中國人民銀行公佈的基準利率（目前為6%）放款。通過人保財險的保證保險保障，運用財政資金撬動銀行放款。”鵬中皇董事長陸耀堂說，這在關鍵時刻給鵬中皇解決了農業“貸款難”問題。
　　陸耀堂表示，“江門市農業”政銀保“項目對我們幫助非常大，公司一共貸了700萬元人民幣，用於豬場定向採購豬原材料，都是專款專用，解決了公司目前資金困難的問題。特別對我們企業一條龍經營，發揮了非常好的作用。”
　　“政銀保”讓貸款不再成為“燙手山芋”
　　由生豬養殖大戶莫麗霞牽頭籌建的富成生豬養殖農民專業合作社於2012年3月底註冊成立，是佛山市三水區首個生豬養殖農民專業合作社，也是區內首個女性農民專業合作社。目前，合作社已發展養殖場23個，總占地面積1200多畝，各養殖場均結合魚塘實施立體養殖模式，合共有能繁母豬2900頭，年對外銷售肉豬25000萬頭，已帶動與合作社有業務聯繫的農戶170人。
　　由於農業生產風險高，農戶貸款對各大銀行來說一直是“燙手山芋”。“當時我想貸幾十萬擴大生產，卻怎麼也找不到一個擔保人。”幾年前，莫麗霞曾想貸款擴大生產，但由於宅基地、農房、土地不能作抵押，又找不到合適的擔保機構，只能作罷。
　　據莫麗霞介紹，在合作社還未成立時，她就曾向“政銀保”貸款30萬元用於豬場養殖，後又貸款48萬元實現了養殖場由28畝擴大到128畝的大規模升級。在合作社成立後，她又通過“政銀保”獲得免抵押貸款70萬元用於發展。“以前通過銀行貸款，各種程序走下來一般要花一兩個月的時間，現在‘政銀保’只要10-15天，錢就能到賬了，資金的及時到位對我們來說非常重要。”莫麗霞說。
　　農業小額貸款保證保險在“政銀保”合作項目中起到了重要的保障作用，有效撬動了財政資金和農業貸款，受到了廣大農戶的普遍歡迎。莫麗霞稱贊道：“農戶能貸，銀行敢放，保險敢保，‘政銀保’有力支持了農戶擴大生產，促進了農村經濟的發展。”
　　企業老闆難忘“政銀保”雪中送炭
　　2013年4月國內發生“人感染H7N9流感”事件，廣東省作為禽畜大省受到波及，江門市的家禽養殖企業更是首當其衝。面對突如其來的災難，眾多企業陷入了前所未有的困境，紛紛向政府和主管部門“求救”。
　　開平綠皇農牧發展有限公司總經理黃威龍回憶，當時，“我們多次向江門市政府和江門市農業局反映企業的困難，江門市農業局、人保財險江門分公司和農商銀行在經過調研後，迅速根據企業當前遇到最緊逼的資金問題進行幫扶，推出了“政銀保”項目。
　　“由人保財險江門分公司提供信用保證保險，為企業貸款提供信用保證，為銀行放款提供擔保。通過運用財政資金撬動金融資本，給公司免抵押貸款450萬元。”黃威龍認為，這筆資金來得非常及時，讓公司渡過難關，得以生存下來。公司也承擔起社會責任，履行與農戶簽訂的養殖合同，按時、保價回收與農戶合作養殖的家禽，保障了農民的利益。
　　在黃威龍看來，江門市農業“政銀保”試點項目的組織實施，不但在關鍵時刻為企業以及整個家禽行業爭取到了喘息的機會，而且很好地解決了農業“貸款難”的問題，給行業的發展帶來了一次革命。通過搭建農業金融服務平臺，不僅在應對H7N9禽流感衝擊，舒緩養殖企業資金短缺問題中發揮了積極作用，同時也掀起了金融支持農業的熱潮，擴大了農業投資規模，推動了農業經營主體的發展。
　　國內首創“政銀保”合作貸款“三水模式”
　　農村普惠金融進行時
　　廣東“政銀保”項目源自於5年前的一次積極嘗試。2009年，佛山三水區在農信社進行商業貸款農戶只有1500人，而全區從事種養殖的農民達到6萬多人，過往金融部門對農業生產貸款要求條件較高，很多農戶都因此貸不到款，嚴重影響了生產的發展壯大。涉農企業或者農戶想要擴大生產，最大的問題是資金問題，與此同時，長期單純依靠政府投入和金融投入機制滯後，造成對農業的投入不足，已經成為當前三水區“三農”工作的瓶頸。
　　當人保財險三水支公司獲知這一情況後，積極與政府溝通，通過制度安排設計，創新金融保險服務，與三水區政府、三水區農信社攜手，在國內率先開發出區域性的農業小額貸款保證保險產品。
　　緊接著，在當年7月，三水區政府便與當地農信社和人保財險三水支公司簽訂了三方協議，聯合推出“政銀保”合作農業貸款，探索了政府提供擔保基金、並引入商業保險公司構築農戶貸款融資平臺的新途徑。當天即有9家農戶投保，成為“政銀保”的首批受惠者。
　　“政銀保”是一種以政府財政投入的基金做擔保、農村信用社為符合貸款條件的擔保對象提供貸款、保險公司對上述貸款本金提供保證保險的農業貸款模式。
　　據悉，三水區農業貸款擔保基金首期擔保金額為1000萬元，用於提供擔保和補貼部分保費，由區政府每年年初根據基金情況進行註資，保持擔保基金賬戶年初餘額不少於1000萬元，並專設“政銀保”合作辦公室。
　　可申請貸款的對象為：在三水區範圍內優質的農業企業、農民專業合作社、農民專業合作經濟組織、農村集體經濟組織、三水戶籍的種養專業戶，其最高貸款額度為50萬到500萬元不等。
　　在“三水模式”下，三水戶籍農戶貸款，無需貸款抵押物，或者支付高價獲得金融擔保公司擔保，僅需向區農村信用合作聯社提交有關資料和申請書，既省錢又省力，給農戶尋求資金帶來了便利。另外，通過對合作農業貸款模式的創新，不僅強化了農戶的保險意識，也體現了中國人保“人民保險，服務人民”的企業使命和社會責任。
　　近10億貸款發放澆灌“三農”
　　繼三水區試點後，廣東人保財險結合原有的中小企業貸款保證保險產品，陸續又在佛山市三水區、清遠市清新區等地開辦了“政銀保”農業小額貸款保證保險、“保險貸”中小企業貸款保證保險、“加按保”中小微企業貸款保證保險等8個貸款類保證保險項目，有效緩解了中小微企業無抵押、無保證金貸款難問題。
　　值得一提的是，去年9月，人保財險雲浮市分公司簽出首單農村建房貸款“政銀保”業務。當地將農民的個人信用納入保證保險範圍，積極探索開拓農村建房“政銀保”業務，開創了鬱南縣農村建房貸款引入“政銀保”模式。
　　在此模式下，以金融機構向農戶發放貸款為基礎，以保險機構向項目提供保險服務為保障，以政府農村金融風險補償基金為後盾，鼓勵金融機構向有建房資金需求的農戶發放貸款，進而改善農村居住環境，加快推進新農村建設。
　　此外，今年1月，廣東省農業廳、廣東人保財險、廣東省農信社聯合簽署了《廣東省農民合作社“政銀保”業務合作協議》。該項目計劃以四年為一個周期，從2013年起每年安排不低於5000萬元用於設立“政銀保”貸款扶持資金，為貸款合作社全額補貼保費、補貼50%的貸款利息及設立超賠資金。
　　歷經5年的探索和完善，廣東農村開展的“政銀保”嘗試正在釋放出更多的農村經濟活力。如今，廣東人保財險已在江門市全市、佛山市三水區、清遠市6個區縣、惠州市仲愷區、雲浮市等地開展了“政銀保”農業小額貸款保證保險項目或“政銀保”中小微企業貸款保證保險項目；同時，河源、茂名、梅州等地也正在積極開展，“政銀保”如今正在廣東全省快速鋪開。截至2014年8月31日，“政銀保”累計支持發放貸款近10億，累計支持農戶及中小微企業超過4000家，助力農民及中小微企業增收創收。
　　“政銀保”服務“三農”優勢明顯
　　事實上，經過多年的實踐檢驗，“政銀保”已逐步顯現出了其自身在服務三農方面的優勢。
　　一直以來，農業經營依舊面臨資金不足、貸款融資難、發展緩慢的問題，而銀行限於自身經營的戰略目標，也難以完全滿足農戶的貸款需求。專家指出，一方面，“政銀保”通過政府擔保基金和保險公司的專業保障系統分散了風險，於是，銀行就不需要擔心貸款逾期不還，農戶也可順利借到錢，而政府還可藉此對農業產業進行政策引導，優化當地產業結構，推動當地農村經濟又好又快發展。另一方面，“政銀保”通過三方合作的特有方式，可以逐漸改善農戶信用環境，使農民更容易獲得信貸支持，同時各方力量加強對農民的信用管理，從而建立起良好的農業信用體系。
　　2014年2月，江門市成為全省首個實施“政銀保”項目的地級市，通過江門市財政提供1000萬元作為扶持專項資金，人保財險為借款人的信用貸款提供保證保險，合作銀行按照扶持專項資金1：10比例放大貸款規模，撬動銀行1億元免抵押低利息放貸。截至2014年8月10日，已向18家企業放貸7200萬元，保費合計144萬元，上半年財政保費補貼資金65萬元。
　　經過幾年的摸索和努力，佛山三水區“政銀保”工作穩步發展，目前已形成一定放貸規模。截至2014年8月底，全區累計發放貸款3426筆，累計放貸金額5.2億元，區財政投放保費補貼資金累計約520萬元，資金撬動效應達100倍。另外，保險公司應收保費1023萬元，累計理賠24筆，金額257萬元，賠付率為25%。政府擔保資金至今尚無賠付情況出現。
　　與此同時，“政銀保”項目也有著明確的風險分擔機制。據瞭解，“政銀保”實行的是政府、銀行、保險三方分層共擔風險的模式，通過保險有效保障了政府扶持基金的安全、轉嫁了銀行不良貸款的風險。
　　此外，廣東人保財險還建立了一套完善的風險控制措施，除了在風險總量控制方面，設定了“政銀保”業務年度賠付封頂線，即承諾每個保險年度的最高賠付限額是年度該業務總保險費總額的120%至150%外，廣東人保財險還會申請貸款的農戶、企業進行調研，嚴格選擇承保對象及控制承保額度。
　　“政銀保”新徵程任重道遠
　　不過，目前想要進一步推廣“政銀保”項目，廣東也有不少難題。廣東人保財險相關負責人指出，一是扶持基金規模不大，能支持的廣度、深度有限，扶持覆蓋面難以滿足實際需求，“供”與“給”的矛盾加劇；二是業務風險較高，對銀行來說附加價值較低，銀行參與的積極性不高；三是“政銀保”業務主要針對農業和中小微企業，這些主體的管理制度、財務制度等還有待完善；四是由於業務風險性大，審核流程長，涉及面廣，保險業務投入的人力、物力成本較大，增加了經營的不確定性；五是在出險賠付後，相關政府部門追償力度不夠。
　　總結經驗，繼往開來。“政銀保”合作農業貸款模式還需要進一步完善。該人士建議，在此後普惠金融“八項行動”中，應由上級政府統一發文，明確農業“政銀保”和中小微企業“政銀保”業務的牽頭政府部門，以便推廣；同時，由上級政府統籌支持基金，統一補貼政策，並對參與的商業主體給予政策支持，例如對合作銀行和保險公司的“政銀保”業務給予免稅支持等。
　　該負責人表示，“政銀保”項目實施已逾5年，下一步，將以落實普惠金融“八項行動”為契機，加大創新和推動力度，通過多方參與、通力合作，使以“政銀保”項目為代表的農村金融措施成為促進農村經濟提質增效升級的高效引擎和改善農民生活保障的有力支撐。　　（原標題：人保財險致力“三農”服務 “政銀保”巧解融資難題）